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[投資理財 4] 領到薪水後的第一件事

領到薪水了，也瞭解投資的心態與對應的處理概念，再來該怎麼分配與理財呢？

虛擬帳戶

        一拿到薪水，就把薪水分成幾個部分來處理，能夠確保真的存到錢，也不讓自己花費過多。
  • 日常
    • 日常生活帳戶：平常所需的花費，花一個月記帳就知道要放多少了
    • 玩樂休閒帳戶：俗稱Fuck you帳戶，心情不好隨便花，不然賺錢太辛苦
  • 投資
    • 教育學習帳戶：自己是最大的投資，你學到的別人永遠拿不走
    • 緊急預備帳戶：1年內緊急危難的錢，要有6~12個月的薪水，以備不時之需
    • 長期支出帳戶：1~10年內要花的錢，例如買車、旅遊，不適合放入資產配置
    • 投資理財帳戶：10年以後才需要的錢，例如退休、小孩基金，可以放入資產配置
  • 回饋
    • 請客捐獻帳戶：社會需要多點愛心，把固定比例的薪水捐出來，心情愉悅

日常帳戶：日常生活、玩樂休閒

        大家都懂省錢的重要，老子也強調「曰儉、曰善、曰不為天下先」是做人的原則。試試花一個月的時間記帳，知道自己到底需要多少錢來生活吧。

        記帳不用很細，最簡單的方法只要分成兩大類：必要花費、額外花費。必要花費就是日常生活所需的錢，額外則是辛苦賺錢希望獎賞自己的部分，兩個都是需要的。這次記帳完成後，未來每個月就把這筆錢扣掉，剩下的就能放入其他帳戶。

投資帳戶：投資自己

        投資帳戶裡，很重要的一塊是對自己的投資。年紀輕時看到較資深的人賺的錢遠比自己多，很容易感到不足，但其實我們有的是更多的可能性與成長力，在自己身上的投資其實才最划算。>現在都愛講「財富自由」，強調投資賺的錢要比薪水多，有種拿薪水的是笨蛋的感覺。可是要增加投資所賺的錢，除了專注在年報酬率外，另一個關鍵因素就是本金的大小了。

        撇開父母很有錢的人後，剛出社會的我們無法用資產配置來達到所謂財富自由，可是我們能透過投資自己把本金不斷拉升，而且靠山山倒、靠人人倒，只有自己才是最可靠的資產。請先把賺到的錢優先投資自己吧，有什麼年會、課程都去參加，那是最重要的資本。

投資帳戶：資產配置

        再來就把資產分成三個部分來進行，首先是緊急預備金：延續避開風險的概念，我們不知道下一刻會不會沒收入、出意外、罹患疾病、金融風暴等，唯有身上的現金能夠在這時給予我們安全感，隨時想要辭職也不用擔心，也不用擔心股票市場狂跌。平常會讓人覺得很可惜沒有投資，但其實備餘是避免風險最有效的方法。

        有緊急預備金後，開始可以做長期的規劃。讓我們把存錢的目標分成兩部份，一個是1~10年內要使用的，一個是10年以後要用的。因為市場的漲跌需要時間，金融風暴可能持續個兩三年，如果是10年內要用的錢放入股市中，我們無法預測會不會碰上這悲慘的兩三年，這時就真的喪失要認賠出場了。而在十年以上的尺度中，市場起起落落，但整體會被帶著成長，沖淡金融危機的影響。

        因此，1~10年要用的錢，我們放在長期支出帳戶，使用最安全的定存放著就好；而10年以後要用的錢，我們放在投資理財帳戶，投入全球股債市場，跟隨市場成長來增長。

捐獻帳戶

        如同玩樂賬戶存在的必要，捐獻帳戶同樣讓我們能感受到自己賺錢的富足，讓我們知道自己賺的錢也為社會做了好事，能為生活帶來更多動力。

各帳戶的先後順序

        這些帳戶裡面，要抓好他重要的先後順序，我自己的處理順序是這樣的：
  1. 優先把日常生活所需的錢領出來，這個月就只能花這些錢
  2. 教育學習是未來薪水增長的關鍵，自己是最值得的投資，有重要的課程即使要花錢去上，也要優先支出來讓自己成長
  3. 投資的另外三個帳戶，是未來的資本，投資完自己後要優先存起來
  4. 請客捐獻是人生必要的，當個好人比當個富人重要
  5. 玩樂休閒，至少分配固定的5~10%讓自己隨意花費，不然全部存起來就感受不到自己真的在賺錢了
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