跳到主要內容

[投資理財 5] 保險概念：通膨、低保費高保障、保證續保

我們先用終身還本型保險，來建立幾個重要的概念：通膨、低保費高保障、保證續保

終身還本型保險？通膨的概念

        購買保險時，有兩個選項會讓保額翻倍成長，但還是讓無數的保戶爭相購買。除了帶給保護安全感外，也跟業務員高額的保險獎勵金有關係。他們是——終身險、還本型保險。讓我們用通膨與保費差距來思考這兩件事情。

        第一個要考量的是通貨膨脹，平均而言他會讓現在的100元，在25年後只剩下50元的價值。用我自己出生就保的壽險200萬為例，如果我幸運地活到75歲，那麽這筆錢的價值會只剩下原本的1/8，也就是25萬元，隨便一想都覺得很少！（要記得那時兩百萬，是現在四百萬的價值，而且現代人很可能活到100歲，那是1/16喔）這帶給我們兩個重點：
  1. 保險要考慮到你現在購買的額度，到25年後剩下一半的價值，因此保額應該隨著年紀增加，也要跟著上升
  2. 終身型保險在你真的需要他時，價值已經跌很多了；同樣的，還本型保單在你領回本金時，原本的100萬早已沒有100萬的價值，倒不如投入到資產配置隨市場成長。

終身還本型保險？保費差距

        第二個要考量的是隨之而來的成本上升。去看看保費的差異，可以發現單年期保險在一開始時保費非常低廉，而隨著年紀增加保費也跟著上升，尤其是到60歲後會急劇增加。而終身還本型則是一開始就滿貴的，但只要繳個20年，後來都不用繳。

        你可以把他們加起來比較看看，同樣的保額下，60歲前，應該是單年期的比較便宜，而且能提供相同的保障；60歲後，終身型或許會較便宜，且沒有繳保費的壓力。這要讓我們思考幾個點，如果你同意下面兩點的話，其實60歲後可以停掉單年期保險。
  1. 第一個是到這個年紀，其實已經不需要養育子女，並不需要有壽險
  2. 第二個是醫療的支出，是否有算在退休金之內，有的話就不需用較昂貴的保險來補足
        另一個思考的點是，年輕時收入低，繳的保費低比較輕鬆；年紀大時收入增加，保費增加也很合理，這是單年期自然保費的優勢。

終身型保險適合誰

        原本的我是把終身刑貶的一無是處，但經過討論後一定要說他有他的好。對於我的長輩來說，如果沒有準備這部分退休金的話，終身的保障帶來很大的安全感。另一方面來說，我們年長後所存的錢，未必能如我們預計一樣僅供自己退休花費，小孩可能跟我們借錢，可能有意外的花費等，這種時候有終身型保險同樣讓人覺得很安心。這些是應該要納入考慮的！

保證續保

        最後的提醒是，若你要購買單年期保險，記得要有保證續保的條款，否則可能開心地買到便宜的單年期，卻因為一個小事故，而喪失掉整份保險喔！也要注意合約裡藏有陷阱，寫著保證續保的附約，可能只是主約有效期限內保證續保，記得跟你的保險經理人確認主約無效時，副約的狀況喔！

系列文章
標籤：

留言

張貼留言

熱門文章

[醫學生涯] 畢業生代表致詞，我們畢業啦!

6年來，幾千個日子，我們終於畢業了。僅把畢業致詞記錄在此，作為自己與大家共同的回憶。 畢業致詞         師公上人、精舍師父、各位師長、遠道而來的家長與懿德爸媽，還有我們終於要畢業的同學們，大家早安。我是畢業生代表，醫學系的陳柏威。         在大學這段期間，我們共同經歷了很多第一次。第一次搬出家裡，第一次夜衝，第一次知道原來七星潭是太平洋，而不是小水窪。我們常常趕著11點的門禁，也提醒著自己在每次回家前先上網請好外宿，卻還是一不小心就超過了60點，收到讓家長擔心的退宿通知。還有那期中考前的夜晚，在凌晨三點開始聽到雞叫聲，懷疑自己平常怎麼都睡這麼好，這夜晚卻這麼的長；當然，對有些同學來說，三點只算是正常睡覺時間的開始。         這些，在今天將劃下句點，告別這段自在揮灑的歲月。或許即將進入職場，或許即將踏入研究所，但同樣的，我們都將成為小時候心中的那個大人。那個大人是什麼樣子呢？小時候總對未來有好多想像，想像著自己能夠很有能力、過得很好、追逐所愛。現在的我們，正站在人生的啟航點上； 在慈濟大學這幾年，我們學到了我們的專業，帶著這年紀特有的人生動力，正要昂首飛翔 。         在未來幾年，研究所與職場將佔滿我們大部分的時間，在這個太過厭世的年代，好難持續保持熱情；即使在大學，生活也很容易就被學業所填滿。不知道大家記得那些課業以外的生活嗎？或許是你熱愛的攝影、跑步，或許是參加社團、跳舞，或許是到部落找老人、小孩。那些時刻的我們，眼神裡都發著光，由內而外的展現出自己生命的熱情，而不是被各方壓力壓垮後的衝擊。在未來幾年，我們可能是職場上最基層的職員，但我們也可以是自己生命的CEO。今天 踏出這裡後，希望大家不要放下這些你熱愛的事物，工作努力的同時，也當個持續發光的人 。         慈濟大學是佛教學校，在座可能有各個不同的信仰，但我持續地看到不同信仰帶來的美好心境都是一樣的。在醫院見習時，看到臨終的病人因為信仰，而展露寬心的笑容，體會人生真正重要的事情；在學校，也見到慈誠懿德爸爸媽媽們，不畏艱辛的來到花蓮，帶來最...
張貼留言
閱讀完整內容

第一次踏上美國，第一次復健科國際會議 AAP Physiatry '23

今年二月去到美國參加復健科醫師年會 (Association of Academic Physiatrists, AAP) ，這是我第一次參加復健科的國際年會，也是疫情後難得的出國，更是我第一次到美國。整趟12天的旅程，充滿從復健專業到文化衝擊的各種收穫。 雖然已經過了兩個月，但總覺得該寫些什麼來記錄下這段旅程。 那些在國外看到的不同，讓在台灣習以為常的事物，都變得不尋常 ，回到台灣後，都還在心中繚繞。希望能藉這些文字，跟其他住院醫師和更多讀者們分享我的收穫。 先偷渡一張迪士尼的照片，還是要來玩一下啦！ AAP Physiatry '23會場 Part I: 活躍的社交氣氛 在美國，好像每個人都可以互相聊上幾句，不管等公車、搭電梯，只要眼神碰上了，就可以自然而然地開始聊天。回想在台灣，這種場合可能會讓人尷尬，生怕講了話會打擾別人。但美國人好像天生很擅長寒暄，總是能自然地與人交流。 這樣社交特質，在年會中更是彰顯無疑。會議中有許多時間是專門用來交流的，包含晚宴、住院醫師派對、導師活動等等。 不需要什麼破冰活動，大家自然而然就能開始認識周圍的人 。 即使不是專門用來交流的時候，以海報發表為例，每天下午五點左右，會場會擺出好幾張點心桌，還有臨時的酒吧區，大家可以自由地拿取食物與各式酒精 （種類超齊全！)。然後，大家就穿梭在海報區，與發表者和與會者聊天。我甚至覺得，其實 海報內容或許不是他們最在意的，而是這過程的交流才是 ！ 海報會場有專人現烤棉花糖巧克力餅乾，熱量滿分! 另外，在晚宴時間，一樣是自助餐形式的Buffet，只有幾張座椅，其他則擺放了幾張高桌，方便大家可以走來走去聊天。遇到有興趣的話題就能加入閒聊，不想聊天時，也可以走到表演區。他們竟然請來了樂團與舞者，為大家演唱流行樂。到晚宴快結束，大家還聚在樂團前面跳舞。 看著那些白天講課的資深講師，在音樂中擺動，覺得非常親切和放鬆～好像意外參加了場美國Party的感覺？ AAP 晚宴落幕前，大家都來跳舞 在開心聊天後，常常聽到「哇，真是太棒了，我們之後一定再聯絡喔，有什麼機會可以來合作！」 在這過程中，我好像看到，原來那一個個跨醫院的計畫、研究案，就是在這樣的會議中談起來的 ，美國的醫療也在這過程不斷地帶著彼此進步。 參加了這次會議，認識來自美國各醫院的人，好像為未來展開了更多可能性，讓人很期待也很振奮！ Par...
1 則留言
閱讀完整內容