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[投資理財 5] 保險概念：通膨、低保費高保障、保證續保

我們先用終身還本型保險，來建立幾個重要的概念：通膨、低保費高保障、保證續保

終身還本型保險？通膨的概念

        購買保險時，有兩個選項會讓保額翻倍成長，但還是讓無數的保戶爭相購買。除了帶給保護安全感外，也跟業務員高額的保險獎勵金有關係。他們是——終身險、還本型保險。讓我們用通膨與保費差距來思考這兩件事情。

        第一個要考量的是通貨膨脹，平均而言他會讓現在的100元，在25年後只剩下50元的價值。用我自己出生就保的壽險200萬為例，如果我幸運地活到75歲，那麽這筆錢的價值會只剩下原本的1/8，也就是25萬元，隨便一想都覺得很少！（要記得那時兩百萬，是現在四百萬的價值，而且現代人很可能活到100歲，那是1/16喔）這帶給我們兩個重點：
  1. 保險要考慮到你現在購買的額度，到25年後剩下一半的價值，因此保額應該隨著年紀增加，也要跟著上升
  2. 終身型保險在你真的需要他時，價值已經跌很多了；同樣的，還本型保單在你領回本金時，原本的100萬早已沒有100萬的價值，倒不如投入到資產配置隨市場成長。

終身還本型保險？保費差距

        第二個要考量的是隨之而來的成本上升。去看看保費的差異，可以發現單年期保險在一開始時保費非常低廉，而隨著年紀增加保費也跟著上升，尤其是到60歲後會急劇增加。而終身還本型則是一開始就滿貴的，但只要繳個20年，後來都不用繳。

        你可以把他們加起來比較看看，同樣的保額下，60歲前，應該是單年期的比較便宜，而且能提供相同的保障；60歲後，終身型或許會較便宜，且沒有繳保費的壓力。這要讓我們思考幾個點，如果你同意下面兩點的話，其實60歲後可以停掉單年期保險。
  1. 第一個是到這個年紀，其實已經不需要養育子女，並不需要有壽險
  2. 第二個是醫療的支出，是否有算在退休金之內，有的話就不需用較昂貴的保險來補足
        另一個思考的點是，年輕時收入低，繳的保費低比較輕鬆；年紀大時收入增加，保費增加也很合理，這是單年期自然保費的優勢。

終身型保險適合誰

        原本的我是把終身刑貶的一無是處，但經過討論後一定要說他有他的好。對於我的長輩來說，如果沒有準備這部分退休金的話，終身的保障帶來很大的安全感。另一方面來說，我們年長後所存的錢，未必能如我們預計一樣僅供自己退休花費，小孩可能跟我們借錢，可能有意外的花費等，這種時候有終身型保險同樣讓人覺得很安心。這些是應該要納入考慮的！

保證續保

        最後的提醒是，若你要購買單年期保險，記得要有保證續保的條款，否則可能開心地買到便宜的單年期，卻因為一個小事故，而喪失掉整份保險喔！也要注意合約裡藏有陷阱，寫著保證續保的附約，可能只是主約有效期限內保證續保，記得跟你的保險經理人確認主約無效時，副約的狀況喔！

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