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[投資理財 3] 避開更多的風險：基金、保險

除了債券、股票的風險外，可以想像我們還會面臨其他更多的風險，我們要如何來面對呢？
  1. ETF / 基金倒閉的風險
  2. 全球大跌的心理風險
  3. 疾病、意外的風險
  4. 醫糾、車禍撞傷他人的風險


ETF / 基金倒閉的風險

前一篇我們說到了全球投資，要透過所謂的ETF或是基金來進行，但這些基金會有風險嗎？

仔細思考我們跟基金管理人的關係，他們獲利的方式來自我們投資的錢，這本質上的衝突會帶來不必要的風險。回顧台灣這年來的新聞，有幾則都是基金管理人應用手上的錢，而謀取自身的利益；看之前的電影「華爾街之狼」，也生動的眼出了我們與基金管理人的關係。透過他們來投資全球，似乎衍伸出了潛在更多的風險。

這時就要慶幸有ETF可以投資了。他的主要概念請看綠角的部落格，大致上來說他的優勢在於沒有透過「基金管理人」來進行投資。ETF只依靠固定的規則來執行，沒有人可以介入其中的買賣機制，因此可以省去基金管理人的風險。

補充：其實基金的績效值得懷疑，留下來的都有存活者偏差，依照之前研究，今年在前25%的基金，明年在Q1, Q2, Q3, Q4的機率各為25%，甚至更傾向於變差。因此選到一隻好基金，就如同選一個好股票一樣困難。而ETF雖然不會是最好的，可是他能夠維持一直在中段班，這樣的績效讓他在延長年限後，能夠超車反而變成最好的那幾個之一。

全球大跌的心理風險

想像一下，你用幾年的時間投資了1000萬在全球市場，這年剛好碰上金融危機，慘賠了500萬，是你好幾年的薪水，你的心情如何呢？

現在紙上談兵的我們都懂，市場起起落落，如果出場的話就是認賠，只有待在裡面才能期望回升的可能。可是當真的遇到慘賠時，那心情卻是緊張害怕的，如果再加上失業、疾病，那更是想趕快認賠出場。

因應這樣的風險，我們能做兩件事情：第一個是從裡到外的了解自己的投資狀況，知道自己為何做如此的資產配置，對他的信心是堅持下去的關鍵（這是去上綠角課程的理由之一）。第二個則是準備好緊急預備金，隨時身上有六個月到一年的薪水，能讓我們心裡踏實，就算碰上金融風暴、失業、疾病，都知道我們還能撐上好一段時間。手頭的現金會帶給人安全感。

疾病、意外的風險

意外總是來得令人意外，沒人知道下一刻是否能行動自如。而隨著年紀漸長，對於父母、夫妻、子女的責任也跟著增加，隨時準備好應對方法讓人安心。

沒錯，如你所想的，我們談到了保險。針對我們負擔不起的人身意外與疾病，要有保險來應付。想像突然殘廢的自己，要怎麼渡過那段時間？要怎麼再次站起？如果罹癌了，面對最新的標靶藥物，該怎麼花得起上百萬的醫藥費？

這裡的概念大家都懂，保險業務員也常拿數據來讓大家認識這個現實。但有個最重要的概念是：保險要「保大不保小」，你隨時能從緊急預備金拿出來的幾萬元，並不需要保險。需要保的是你無法一時拿出來的幾十萬、幾百萬、上千萬。把要繳完期限回本、終身保險的想法丟掉，你能夠用低很多的保費，買到真正需要的額度。

醫糾、車禍撞傷他人的風險

如果不幸地撞上死了25歲的醫師，能想像你要陪他多少錢嗎？可能至少千萬是跑不掉的...

任何一次這樣的經驗，都會讓人生好幾年的時間得為還錢奔波，還不完的債務是很可怕的事。比起車子刮傷的保險，這種上千萬的責任理賠，才是最該保的，把這個放入你的保險組合中吧！

總結

永遠從規避風險出發，人生不需要大富大貴，只要能持續穩定，就能是快樂的人生。把這些隱形但最危險的因子去除，是對自己與家人的責任。

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