跳到主要內容

[投資理財 6] 該保哪些險

知道第三篇「保大不保小」、第五篇「通膨、低保費高保額」的概念後，我們來看看到底要買哪些保險。


不需保險、與該保險的項目

        用反面例子可以幫助學習，因此先來說說哪些是不需要保險的：假如你月收入五萬元，存有6個月的緊急預備金30萬，那麼大幅低於這個金額的項目都不需要保險。例如住院每日給付1000元、汽車刮傷5000元等。

因此真正超出我們支付能力的，才是保險要保的範圍，它包括了：
  1. 死亡：過世後要留給配偶、父母、小孩的錢，可用壽險、意外險
  2. 殘廢：任何原因造成殘廢，可用意外險、殘廢險
  3. 醫療：大筆的醫療支出，以及無法工作的給付，可用重大傷病、日額醫療險、實支實付
  4. 他人傷亡：意外造成他人傷亡的賠償金，這我沒汽車不熟
  5. 醫療糾紛：大筆賠償金，還沒執業我不熟

保險配置 - 死亡

        需要保壽險的是家庭經濟的主要來源，因為他的任何意外對於家庭的影響最大。

        保額要足夠他過世後，家庭成員成長到能賺錢所需的金額。例如剛生小孩的單薪家庭，需要準備讓另一半成長起來前家庭所需的花費，最好再多一點來負擔教育經費。而如果有房貸的話，也最好能還完至少一半。

        而當退休不再成為經濟支柱時，就可以停掉壽險了，因此並不需要買終身型壽險，要用單年期的把保額衝到幾百萬、上千萬。

保險配置 - 殘廢

        殘廢時，我們需要能夠請人照顧我們，另外還要有足夠生活費直到我們能有新的收入來源。因此需要的錢＝需要照顧的年份 x (照顧者薪水＋個人與家庭的生活費)

        買這份保險時要注意，有兩種給付形式，一種是單筆給付，一種是按月給付。我自己的選擇是單筆給付，因為使用金錢可以更自由，不需等待每個月提領。另一個要注意的是，每份保單在不同殘廢等級給付的金額不同，且有的限定六級殘以上，試想我在那樣的殘廢等級時，需要多少錢？我自己的要求是七級殘要有200萬。

        另外是要不要終身的問題，我自己的目標是，到我60多歲時，應該已經存有一筆足夠我殘廢所需的錢，因此僅購買較便宜的單年型。這部分需要評估自己是否能存到足夠退休金而定。

保險配置 - 醫療

        在有健保的狀況下，需要醫療額外支出的是自費項目，上百萬的是癌症的治療，幾十萬的自費醫材，幾萬元是平常住院。

        首先，上百萬的癌症治療是必需要有的，這邊能夠選「重大傷病險」、「重大疾病險」，他們的差別在於：重大傷病由健保署認定（從寬），重大疾病由保險公司認定（從嚴）。建議是選擇重大傷病。保額則要有百萬以上才夠。

        幾十萬的自費醫材，可以用實支實付來包含。落實保大不保小的概念，如果你是好野人，緊急預備金能負擔生病與醫材者，可以不需購買。若不是的話，可以使用接受副本的雙實支實付，這樣你自費一次可以獲得兩筆補助，可以用低保費達到高保額，若自費金額低時，也可以補足沒上班的損失。

        幾萬元的平常住院費用，可以用日額醫療險，但仍要落實保大不保小的概念，幾萬元應該能從緊急預備金拿出來，且未來每住院日所花金額會隨著科技進步、通膨越來越高，不容易用保險準備，若原本沒有日額保險的話，或許不需要保。

總結

我自己預計的保險方式是有下面幾個：
  • 定期壽險500萬元，未來有家庭後增加至千萬以上
  • 便宜高保障的意外險500萬元，含有殘廢部分，單年型，保到65歲止
  • 七級殘要有200萬元，單次給付的失能險，單年型，保到65歲止
  • 重大傷病要有300萬，但現在沒錢付，等當醫師後開始投保到65歲止
  • 實支實付一個20萬，現在薪水低，稱過這段時間，維持三年後停掉
標籤：

留言

張貼留言

熱門文章

ACSM CPT 準備心得 (一)：前言

考到美國運動醫學會證照 (ACSM-CPT)了！ 我應該是很靠「身體學習」的人，大學時就特別喜歡解剖，因為可以在自己身上摸到那些構造，也可以透過觀察身體，去感受每個部位的存在，然後嘗試在不同狀態下，各個部位的變化，應證書上說的事物。到實習醫師時，在復健科學到運動處方，也覺得很有趣，雖然不是特別愛運動的人，但又有一個可以讓我去觀察身體的學科，試著去剖析運動的方式，想像著身體裡正發生的事情，很引人入勝呢！或許也是這樣的原因，後來才選要走復健科吧～ 今年九月就要進復健科，想說趁這段時間先來把運動醫學學起來，順便考張證照來給自己持續唸書的壓力。網路上查來查去，ACSM很適合醫療相關背景的人來考，通過率也是五大證照裡最低的，美國人來考通過率是53%（這個自虐XD），就報名了五月份林嘉志老師的ACSM-CPT課程，並趕在五月最後一天通過考試！！ 實在很開心，因為題目比想像中的靈活，也考很多美國法律、保險，甚至心理學的東西。 網路上較少題目相關的分享 ，因此想來分享考試的心得與技巧，希望讓有興趣考的人有個參考～ ACSM-CPT 準備心得 ACSM-CPT 準備心得 (一)：前言 ACSM-CPT 準備心得 (二)：資源 ACSM-CPT 準備心得 (三)：題目方向 ACSM-CPT 準備心得 (四)：準備過程與考試當天
張貼留言
閱讀完整內容

ACSM CPT 準備心得 (二)：資源

ACSM在台灣並不常見，卻是國際上是很重要的一張證照 ，因此如果以英文學習的話，相關資源很多！不過因為時間有限，我報考ACSM的那段時間，也報名了神經復健年會、下肢裝具、吞嚥治療、小兒肌肉痙攣的課程（大家都擠在四五月呀），因此就 以最快能學會為目標 前進了。以下介紹我準備過程中使用的資源囉： 課程： 林嘉志老師 嘉志老師是台灣少數各個運動證照都有的神人，東華大學教授，學識淵博 課程有三天，從介紹五大證照開始，到講解整本CPT textbook， 涵蓋大部分的內容，能快速掌握到重點 老師有自己錄製YouTube影片，講 無氧閥值測量法 等，分享在他的網站中。可以聽聽看來知道老師上課的速度、模式，也多了解運動知識。 會創建臉書社團，準備過程的疑問都可以在上面發問，超出課本的範圍也都可以和老師討論 書本 ACSM's Resources for the Personal Trainer：這本是考試題目出處，是最主要的教科書，也是上課內容的主要來源。這本有上課的話，可以用優惠價買到，比網路上都便宜。上課前想看的話，可以先去圖書館借來看。但我會建議課前翻嘉志老師的講義就好，足夠快速掌握內容了。 ACSM's GETP：這本像是 工具書，包含的內容超過CPT考試的範圍 ，目前出到第11版，中文版則是嘉志老師翻譯到第10版。內容很扎實，講的內容有實證導向，還滿實用的書本，我準備的後期其實多是在看這本，但可能已經超過考試範圍一些了。這本報名嘉志老師課程，會附中文版，價格與外售相近，想先看的話可以網路上購買。如果想要購買最新版，推薦上 Amazon 購買英文的第11版，找朋友湊個60鎂免運，比台灣購買便宜很多喔！ 嘉志老師的課程講義：萃取了原文書的重點內容，我上課前有先把整本翻過，把有疑問的地方找出來，上課學習會更順利。另外也聽前人分享，考前把這本翻個三四次很有幫助。我自己則是把所有東西都整理在我的筆記，就沒這樣做了。 題目 ACSM's Certification Review： 官方出的考試複習書本，包含幾個案例討論，以及100題的練習題 。嘉志老師課程其實會附上後面的練習題，所以主要用處就是那幾個案例討論。案例討論很接近考題的靈活度，推薦一定要寫完，並且就各個案例回去翻相關的章節作為複習。可以的話，圖書館借就好了，並不需要買回家。只是要注意舊版的內容與現...
張貼留言
閱讀完整內容